8월 주담대 금리 4.66%, 45개월 만에 최고 — 은행채 5년물은 내렸는데 왜 내 대출만 올랐을까

대출금리는 기준이 되는 금리가 오르면 따라 오르고, 내리면 따라 내린다고들 생각합니다. 고정형 주택담보대출(집을 담보로 빌리는 대출, 이하 주담대)의 기준은 은행채 5년물 금리입니다. 은행채는 은행이 돈을 빌리려고 발행하는 채권이고, 5년물은 만기가 5년인 것입니다.

그런데 한국은행이 9월 30일 발표한 8월 자료에서는 이 공식이 맞지 않았습니다. 은행채 5년물 금리는 소폭 내렸는데 주담대 평균 금리는 0.18%p 올랐습니다. 한국은행 기준금리는 연 3%입니다(10월 8일 기준, 한국은행 경제통계시스템). 이 글은 기준과 결과가 반대로 움직인 이유를 따라가 봅니다.

8월에 대출금리는 얼마나, 어디서 올랐나요?

한국은행은 2026년 8월 은행의 신규 대출 평균 금리가 연 4.40%로 전월보다 0.13%p 올랐다고 밝혔습니다. 같은 달 예금(저축성수신) 평균 금리는 연 3.21%로 전월과 같았습니다. 예금은 그대로인데 대출만 올랐으니 둘 사이의 간격도 벌어졌습니다.

항목별로 보면 오른 곳이 뚜렷합니다. 아래 표는 8월 한 달 새로 나간 대출의 평균 금리입니다.

항목 (2026년 8월, 신규취급액)	금리	전월 대비
주택담보대출	연 4.66%	+0.18%p
주담대 고정형	연 4.88%	+0.12%p
주담대 변동형	연 4.53%	+0.18%p
전세자금대출	연 4.35%	+0.16%p
일반신용대출	연 6.33%	+0.36%p
예금은행 대출 전체	연 4.40%	+0.13%p
저축성 예금	연 3.21%	변동 없음

이 표 수치는 한국은행 8월 금융기관 가중평균금리 발표 내용입니다. 항목별 세부 수치는 한은 발표를 보도한 SBS Biz와 YTN 기사로 확인했고, 대출 전체 4.40%와 예금 3.21%는 한국은행 보도자료 본문에서 직접 확인했습니다.

주담대 4.66%는 2022년 11월 이후 3년 9개월 만에 가장 높습니다. 일반신용대출 6.33%는 2024년 1월 이후 가장 높고요. 대출 전체 금리와 예금 금리의 차이(예대금리차)는 계산하면 1.19%p로, 한 달 새 0.13%p 벌어졌습니다.

기준이 내렸는데 평균은 왜 올랐나요?

답은 평균을 만드는 재료가 바뀌었다는 데 있습니다. 한국은행은 8월에 은행채 5년물 금리가 소폭 내렸는데도 주담대 금리가 오른 이유로, 정책대출보다 금리가 높은 은행 자체 주담대의 비중이 늘었다는 점을 들었습니다. 정책대출은 정부가 낮은 금리로 지원하는 상품이고, 은행 자체 주담대는 은행이 직접 금리를 정하는 상품입니다.

장바구니로 보면 쉽습니다. 사과 값은 그대로인데 싼 사과를 덜 담고 비싼 사과를 더 담으면 영수증의 평균 단가가 올라갑니다. 8월 주담대 금리는 개별 상품 값이 오른 것에 더해, 비싼 상품이 장바구니에 더 많이 담긴 결과입니다.

한국은행은 여기에 두 가지를 더 짚었습니다. 하나는 단기 지표금리와 보금자리론 금리가 오른 것입니다. 다른 하나는 금리가 상대적으로 낮은 변동금리 대출의 비중이 줄어든 것입니다. 변동형 금리 상승폭(0.18%p)이 고정형(0.12%p)보다 커서 둘의 간격이 좁아졌고, 그러자 사람들이 고정형을 더 많이 골랐습니다.

인과를 한 칸씩 이으면 이렇습니다.

단계	확인된 내용
1. 기준	고정형 주담대의 기준인 은행채 5년물 금리는 소폭 하락
2. 구성 변화	정책대출보다 금리가 높은 은행 자체 주담대 비중이 증가
3. 선택 변화	변동형 금리가 더 크게 올라 고정형을 택하는 사람이 증가
4. 결과	주담대 평균 금리 4.66%, 3년 9개월 만에 최고

다만 정책대출 비중이 왜 줄었는지는 이번 발표에서 확인되지 않았습니다. 여기서부터는 확인된 자료가 없어 추측하지 않겠습니다.

평균 4.66% 안에는 어떤 숫자가 숨어 있나요?

평균은 많은 사람의 금리를 한 숫자로 뭉갠 것입니다. 쪼개 보면 고정형은 연 4.88%, 변동형은 연 4.53%입니다. 둘의 차이는 계산하면 0.35%p입니다.

고정형을 고른 비중도 달라졌습니다. 주담대 중 고정금리 비중은 35.3%로 7월보다 3.4%p 늘어 10개월 만에 올랐습니다. 가계대출 전체로 보면 고정금리 비중이 23.5%로 2.5%p 늘었습니다. 10명 중 3.5명이 금리가 변하지 않는 쪽을 택한 셈입니다.

전세자금대출은 연 4.35%로 0.16%p 올랐습니다. YTN 보도에 따르면 변동형 지표금리인 코픽스(은행이 돈을 조달하는 데 든 평균 비용)가 오른 영향이 있었습니다. 전세 대출도 주담대와 같은 방향으로 움직인 것입니다.

기준금리 연 3%와 주담대 평균 4.66%의 간격은 1.66%p입니다. 다만 기준금리는 10월 8일 값이고 대출금리는 8월 평균이라 시점이 다른 단순 비교입니다.

그래서 내 지갑에서는 얼마가 달라지나요?

아래 계산은 발표된 수치가 아니라 가정입니다. 대출 원금 전체에 연 이자율을 단순히 곱했고, 원금 상환과 중도 금리 변동은 넣지 않았습니다. 실제 이자는 대출 조건에 따라 다릅니다.

첫째, 주담대 3억 원을 새로 받는 직장인입니다. 7월 평균 금리(연 4.48%)와 8월 평균 금리(연 4.66%)를 각각 적용했습니다.

가정: 주담대 3억 원	연 이자	월 이자
7월 평균 4.48%	약 1,344만 원	약 112만 원
8월 평균 4.66%	약 1,398만 원	약 116만 5천 원
차이 (0.18%p)	연 약 54만 원	월 약 4만 5천 원

월 4만 5천 원이면 작아 보입니다. 하지만 같은 3억 원을 빌려도 어느 달 평균에 가까운 금리를 받느냐에 따라 1년에 54만 원이 달라진다는 뜻입니다.

둘째, 같은 3억 원에서 고정형과 변동형을 비교합니다. 8월 평균으로 고정형 4.88%와 변동형 4.53%를 대입했습니다.

가정: 주담대 3억 원	연 이자
고정형 4.88%	약 1,464만 원
변동형 4.53%	약 1,359만 원
차이 (0.35%p)	연 약 105만 원

고정형은 처음부터 연 105만 원가량 비쌉니다. 대신 앞으로 금리가 올라도 이 금리가 유지됩니다. 변동형은 지금은 싸지만 시장금리가 오르면 따라 오릅니다. 한국은행은 9월 들어 22일까지 주요 시장금리가 약 0.2%p 올랐다고 밝혔습니다. 이 오름세가 월말까지 이어지면 9월 대출금리에 반영될 가능성이 높다는 설명입니다.

셋째, 신용대출 3,000만 원을 쓰는 직장인입니다. 일반신용대출 평균은 7월 5.97%에서 8월 6.33%로 올랐습니다.

가정: 신용대출 3,000만 원	연 이자
7월 평균 5.97%	약 179만 원
8월 평균 6.33%	약 190만 원
차이 (0.36%p)	연 약 10만 8천 원

같은 3,000만 원을 예금에 넣으면 8월 평균 금리 연 3.21% 기준으로 세전 이자가 약 96만 원입니다. 빌릴 때 내는 이자(약 190만 원)가 맡길 때 받는 이자의 두 배 가까이 됩니다. 예대금리차가 1.19%p라는 숫자가 내 통장에서는 이렇게 보입니다.

넷째, 이미 대출이 있는 사람입니다. 8월 평균 금리는 8월에 새로 나간 대출의 금리입니다. 기존 대출의 금리는 이 표와 다를 수 있습니다. 내 대출이 변동형이라면 기준이 되는 지표금리가 오를 때 영향을 받고, 고정형이라면 만기나 갈아타기 전까지는 그대로입니다. 내 금리가 정책대출인지 은행 자체 상품인지부터 확인하면 됩니다.

앞으로 무엇을 보면 방향을 알 수 있나요?

이번 자료만으로 대출금리가 계속 오른다고 단정할 수는 없습니다. 대신 확인할 칸이 있습니다.

첫째는 9월 금융기관 가중평균금리입니다. 7월분은 8월 26일, 8월분은 9월 30일에 나왔으니 이번에도 이달 하순에서 말 사이에 나올 가능성이 큽니다. 한국은행은 9월 시장금리 상승이 반영되면 대출금리가 더 오를 가능성이 높다고 했습니다. 이 말이 맞는지 가장 먼저 확인되는 자리입니다.

둘째는 고정형과 변동형의 간격입니다. 지금 0.35%p입니다. 이 간격이 더 좁아지면 고정형 쏠림이 더 커질 수 있고, 벌어지면 변동형을 택하는 사람이 다시 늘 수 있습니다.

셋째는 정책대출 비중입니다. 평균을 올린 재료가 구성 변화였으니, 다음 발표에서도 같은 일이 반복되는지 봐야 합니다. 이번 발표에는 그 비중을 구체적인 숫자로 확인할 자료가 없습니다.

대출을 받거나 갈아타기 전에 무엇을 확인하면 되나요?

먼저 내가 받을 상품이 정책대출인지 은행 자체 주담대인지 확인하세요. 같은 주담대라도 금리 구조가 다릅니다. 다음으로 고정형과 변동형의 금리 차이를 숫자로 확인하세요. 3억 원 기준 0.35%p는 연 105만 원입니다. 마지막으로 이 글의 이자 계산은 가정이라는 점을 기억하고, 실제 한도와 금리는 은행의 조회 결과를 기준으로 삼으세요.

자주 묻는 질문

Q. 은행채 5년물이 내렸는데 왜 주담대 금리는 올랐나요?
한국은행은 정책대출보다 금리가 높은 은행 자체 주담대의 비중이 늘었기 때문이라고 설명했습니다. 상품별 금리가 아니라 구성이 바뀌어 평균이 올랐다는 뜻입니다.

Q. 8월 평균 금리 4.66%를 내가 받을 수 있나요?
아닙니다. 8월에 새로 나간 주담대 전체의 평균입니다. 개인의 금리는 신용도, 담보, 상품에 따라 다릅니다.

Q. 고정형과 변동형 중 무엇이 유리한가요?
이 글은 특정 선택을 권하지 않습니다. 8월 평균으로는 고정형이 0.35%p 높았고, 한국은행은 시장금리 상승 압력이 이어질 가능성이 있다고 했습니다. 두 사실을 함께 놓고 본인의 상환 계획에 맞춰 판단하세요.

평균 금리는 한 줄짜리 숫자지만, 그 안에는 어떤 상품에 얼마나 많은 사람이 몰렸는지가 들어 있습니다. 숫자가 올랐을 때 기준이 올랐는지, 구성이 바뀌었는지부터 구분하면 내 대출에 닿는 힘이 훨씬 또렷하게 보입니다. 다음 발표에서 볼 칸은 9월 대출금리와 고정형 비중입니다.

대출금리 흐름이 더 궁금하다면 예대금리차란 무엇인지 풀어 쓴 글과, 가산금리가 오르면 대출이자가 왜 달라지는지 설명한 글, 그리고 7월 가계대출 동향을 함께 보시면 좋습니다.

출처

• 한국은행 — 2026년 8월 금융기관 가중평균금리 (2026.9.30)
• 한국은행 경제통계시스템 — 100대 통계지표, 기준금리 연 3% (2026.10.8 기준)
• SBS Biz — 주담대 금리 넉 달째 올라 4.66%…신용대출도 6.33%로 ‘쑥’ (한은 8월 발표 보도, 항목별 세부 수치 확인용)
• YTN — 한은 “단기 지표금리·보금자리론 금리 상승 등 영향” (한은 8월 발표 보도, 원인 설명 확인용)