DSR 자가진단 계산기
※ 실제 DSR은 대출 종류·만기·금리·산정 제외 항목에 따라 은행 계산과 다를 수 있습니다. 정확한 수치는 금융기관에서 확인하세요.
DSR은 연소득 대비 1년에 갚아야 할 모든 대출의 원리금 비율입니다. 이 수치가 한도를 넘으면 신용점수가 아무리 좋아도 추가 대출이 막혀요. 위 계산기로 내 현재 상태를 확인해 보세요.
입력값은 어디서 확인하나요?
- 연소득 — 원천징수영수증의 세전 총급여를 넣으세요. 성과급이 있다면 포함합니다.
- 연간 원리금 상환액 — 은행 앱의 대출 상세에서 월 상환액을 확인하고 ×12 하면 됩니다.
- 마이너스통장 — 실제로 안 썼더라도 한도가 부채로 잡히는 경우가 많습니다. 쓰지 않는다면 해지를 검토하세요.
DSR을 낮추는 현실적인 방법
- 소액 대출·카드론부터 정리 (효과가 가장 빠릅니다)
- 사용하지 않는 마이너스통장 한도까지 해지
- 대출 상환 기간 연장 — 연간 원리금이 줄어 DSR이 낮아집니다 (단, 총이자는 증가)
- 성과급·상여금까지 소득 증빙에 반영
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계산은 이렇게 합니다
DSR은 1년 동안 갚아야 할 모든 대출의 원금과 이자를 연소득으로 나눈 비율입니다. 이자만 보는 게 아니라 원금까지 포함한다는 점이 DTI와 결정적으로 다릅니다.
주택담보대출은 실제 상환 스케줄대로 원금과 이자를 모두 반영합니다. 신용대출은 만기가 짧더라도 정해진 기간으로 나눠 연간 원금 상환액을 계산하고, 마이너스통장은 한도 전액을 빌린 것으로 봅니다. 쓰지 않고 열어만 둔 마이너스통장도 한도만큼 잡힌다는 뜻입니다.
규제 한도는 통상 은행권 40%, 제2금융권 50%입니다. 연소득 5,000만원이라면 은행에서는 연간 원리금 상환액이 2,000만원을 넘지 않는 선까지만 빌릴 수 있습니다.
사례로 이해하기
가상의 사례입니다. 연소득 5,000만원인 이과장은 신용대출 3,000만원(금리 6%, 5년 분할)을 이미 쓰고 있습니다.
은행권 DSR 40%를 적용하면 연간 원리금 한도는 2,000만원입니다. 그런데 기존 신용대출에서만 연 약 696만원이 나가고 있으니, 주택담보대출에 쓸 수 있는 여력은 연 1,304만원뿐입니다.
이 금액으로 30년 만기 주담대를 금리 4.5%로 계산하면 약 2억 1,400만원까지 가능합니다. 하지만 스트레스 금리 1.5%p를 얹어 6.0%로 계산하면 약 1억 8,100만원으로 3,300만원이 줄어듭니다. 스트레스 DSR이 한도에 미치는 영향이 이 정도입니다. (단순 계산 가정이며 실제 심사와는 다를 수 있습니다.)
계산 근거와 기준일
DSR은 은행이 임의로 정하는 숫자가 아니라 금융당국이 정한 규제 비율입니다. 이 계산기가 적용하는 기준은 다음과 같습니다.
| 항목 | 적용 기준 | 근거 |
|---|---|---|
| DSR 산식 | 연간 원리금 상환액 ÷ 연소득 × 100 | 금융위원회 가계부채 관리방안 |
| 규제 한도 | 은행권 40% / 제2금융권 50% | 은행업감독규정 등 행정지도 |
| 스트레스 DSR | 3단계 시행 (2025년 7월 1일~) 한도 산정 시 실제 금리에 1.50%p 가산 | 금융위원회 보도자료 (2025-05-20) |
| 가산 효과 | 실제 이자가 오르는 것이 아니라 한도만 줄어듦 | — |
스트레스 금리의 적용 범위와 가산폭은 지역·상품·시기에 따라 달라집니다. 수도권 주택담보대출과 그 외 지역, 고정금리 비중에 따라 실제 적용값이 다르므로 실행 전 해당 은행에 확인해야 합니다. 기준일은 2026년 8월 21일입니다.
- 은행별 내부 심사 기준 — 규제 한도와 별개로 은행마다 자체 기준이 있습니다
- 지역·상품별 스트레스 금리 차등 — 규제지역 여부, 고정·변동 구분에 따라 가산폭이 달라집니다
- 전세자금대출·중도금대출의 취급 방식 — 산입 여부와 방법이 제도 변경에 따라 바뀝니다
- 신용점수 — 적용 금리가 달라지면 원리금이 달라지고, DSR 결과도 함께 바뀝니다 (신용점수 올리는 법)
실제 한도는 금융기관의 심사 결과가 최종입니다. 이 계산기는 대출 상담 전에 대략의 여력을 가늠하는 용도로 활용하세요. 개념이 더 궁금하다면 DSR이란?을 참고하시면 됩니다.
자주 묻는 질문
Q. 전세자금대출도 DSR에 포함되나요?
전세대출은 원칙적으로 DSR 산정에서 빠져 있었지만, 가계부채 관리 방향에 따라 일부 상품·구간에서 이자분을 반영하는 방식이 논의·적용돼 왔습니다. 시점마다 달라지는 부분이라 대출 실행 전 해당 은행에 직접 확인하는 게 가장 정확합니다.
Q. 소득이 여러 곳에서 나오면 어떻게 잡나요?
근로소득 외에 사업소득, 임대소득, 이자·배당소득도 증빙이 되면 합산할 수 있습니다. 소득금액증명원이나 원천징수영수증으로 확인되는 금액이 기준입니다.
Q. DSR을 낮추는 가장 빠른 방법은 뭔가요?
쓰지 않는 마이너스통장을 해지하는 것입니다. 잔액이 0이어도 한도 전액이 대출로 잡히기 때문에 해지만으로 DSR이 몇 %p씩 내려가는 경우가 많습니다. 그다음은 만기를 늘려 연간 원리금을 줄이는 방법입니다.
Q. 계산기 결과가 은행 심사 결과와 다른데요?
은행은 상품별 스트레스 금리, 실제 상환 방식, 신용등급별 가산금리를 모두 반영합니다. 계산기는 대략적인 위치를 잡아 보는 용도로 쓰고, 최종 한도는 은행 상담으로 확인하세요.